حتی می‌توانید بدون ضامن تا 90 درصد از میزان اندوخته بیمه عمر خود را وام بگیرید. همچنین می‌توانید از این اندوخته برای دوران بازنشستگی استفاده کنید. یعنی به‌عنوان مستمری بازنشستگی اضافی در کنار حقوق پرداختی ماهانه بازنشستگی روی آن حساب کنید. بنابراین اینکه میزان و مبلغ بیمه عمر چقدر باشد، بسیار مهم است.
اندوخته بیمه عمر چیست؟
اندوخته بیمه عمر در واقع همان کارکرد سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه‌های عمر است. بیمه‌شده در طول مدت قرارداد بیمه عمر خود، حق بیمه مشخصی پرداخت می‌کند که تمام آن در بیمه‌نامه برایش ذخیره می‌شود. البته هر بیمه‌نامه عمر با توجه به طرح و شرکت بیمه صادر کننده معمولا سود تضمینی و سود مشارکتی هم برای بیمه‌های عمر محاسبه می‌کند که به مبلغ اندوخته بیمه‌نامه اضافه می‌شوند.
به اندوخته بیمه عمر اندوخته ریاضی بیمه عمر هم می‌گویند. میزان و مقدار این اندوخته در میزان وامی که بیمه‌شده می‌تواند از محل بیمه عمر خود بگیرد هم تاثیر می‌گذارد. به‌طور کلی بیمه‌شده می‌تواند بعد از پایان سال دوم ۹۰ درصد اندوخته و در برخی از شرکت‌ها ۸۰ درصد از اندوخته بیمه‌نامه عمرش را برداشت کند یا به‌اصلاح وام بگیرد.
اگر بیمه شده تا پایان مهلت قرارداد بیمه عمر در قید حیات باشد، این اندوخته به خود او پرداخت می‌شود. چنانچه بیمه‌شده پیش از تمام شدن مدت بیمه‌نامه فوت کند، اندوخته بیمه عمر او تا زمان فوتش محاسبه شده و همراه با مبلغ سرمایه فوت ثبت‌شده روی بیمه‌نامه به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود. اگر تابحال بیمه عمر خود را خریداری نکرده اید، باید بگوییم که یکی از شرکت های بیمه معروف جهت خرید بیمه عمر، بیمه پاسارگاد است. که انواع بیمه نامه عمر برای هر سن و شرایطی را دارد. پیشنهاد می کنیم برای خرید بیمه نامه عمر خود، حتما بیمه عمر پاسارگاد را در خاطر داشته باشید.
نحوه محاسبه اندوخته بیمه عمر
برای محاسبه اندوخته بیمه عمر معمولا فاکتورهای مختلفی درنظر گرفته می‌شود. از میزان حق بیمه پرداختی مشتری و مقدار سودی که شرکت بیمه به بیمه‌های عمر خود می‌دهد گرفته تا تعداد و نوع پوششهایی که بیمه‌شده در بیمه‌نامه انتخاب می‌کند. به‌طور کلی موارد زیر روی میزان اندوخته بیمه عمر تاثیر می‌گذارند:
- میزان حق بیمه پرداختی
- نحوه پرداخت حق بیمه (ماهانه، سالانه، شش ماهه، ۴ ماه یکبار)
- تعداد سال پرداختی حق بیمه
- مدت بیمه‌نامه
- سن بیمه شده
- پوشش‌های خریداری شده
یک نکته مهم در محاسبه اندوخته بیمه عمر این است که اگر در پرداخت حق بیمه عمر دیرکرد داشته باشید، این موضوع می‌تواند تاثیر منفی روی تعیین نهایی میزان اندوخته بیمه‌نامه‌تان داشته باشید و مقدار آن را کاهش بدهد.
میزان این اندوخته هم در جدول بیمه‌نامه ثبت می‌شود و بیمه‌شده می‌تواند میزان اندوخته حدودی بیمه‌نامه خود را براساس مبلغ نوشته شده در بیمه‌نامه محاسبه کند. البته بیشتر شرکت‌های بیمه امکانی را برای مشتریان فراهم کرده‌اند که بتوانند به‌صورت آنلاین و از طریق سایت شرکت، میزان اندوخته بیمه عمرشان را به‌روز ببینند.
چگونه سود بیمه عمر خود را افزایش دهیم؟
یکی از سوال‌های همیشگی و اصلی بیمه‌شدگان عمر این است که برای افزایش سود بیمه عمر خود باید چه‌کاری انجام بدهند؟ بالاخره داشتن پس‌انداز و ذخیره مالی مهمترین دلیل برای خرید بیمه عمر است. خوشبختانه راه‌های ساده و کم‌هزینه‌ای برای افزایش میزان اندوخته بیمه‌نامه‌های عمر وجود دارد.
اولین و شاید ساده‌ترین راه این است که حق بیمه عمر بیشتری پرداخت کنیم. شرکت‌های بیمه این امکان را به بیمه‌شده‌های خود می‌دهند که در طول مدت بیمه‌نامه، میزان حق پرداختی خود را بیشتر کنند. با این کار هم پوشش‌های بیمه‌نامه گسترده‌تر می‌شود و هم سود سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه افزایش پیدا می‌کند. پس در نهایت مبلغ اندوخته بیمه عمر هم بیشتر می‌شود. معمولا پیشنهاد می‌شود بین ١٠ تا ٢٠ درصد از درآمدتان را به‌عنوان حق بیمه عمر پرداخت کنید تا سرمایه‌ای که برایتان جمع می‌شود قابل توجه باشد.
همچنین برای افزایش اندوخته بیمه‌نامه عمر می‌توانید هرسال به‌صورت مستقیم مبلغی را جدا از حق بیمه تعیین‌شده، برای ذخیره در بیمه‌نامه خود واریز کنید. این واریز به اندوخته روی میزان پرداخت سود تضمینی و سود مشارکتی بیمه‌نامه هم تاثیر مثبت دارد و تا مبلغ قابل توجهی اندوخته بیمه‌نامه را افزایش می‌دهد.
قانون اصلی در محاسبه اندوخته این است که میزان پرداختی حق بیمه بیشتر باشد، سود بیشتری هم به بیمه عمر تعلق می‌گیرد. برای همین بهتر است دست‌کم تا 5 سال به برداشت اندوخته بیمه‌تان فکر نکنید. در حقیقت بعد از 5 سال پس‌انداز و سودهای بیمه‌نامه خودشان را نشان می‌دهند و حکم یک اندوخته قابل اتکا را پیدا می‌کنند.
اگر از بیمه عمر وام بگیریم، اندوخته بیمه‌نامه کم می‌شود؟
دریافت وام از بیمه‌نامه عمر، روی اندوخته آن هیچ تاثیر منفی‌ای نمی‌گذارد. حتی اگر تا 90درصد اندوخته‌تان را وام گرفته باشید، باز هم اصل سرمایه شما محفوظ است.